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新房贷利率实行以后 三种情况不需要提前还贷

2013年01月05日13:45上海商报[微博]
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去年央行先后两次下调人民币存贷款利率,按照以往惯例,对房贷的利率调整都要在第二年的1月1日起正式实行。从元旦起,对于有房贷的人来说,每个月可以少交一些贷款了。

百万房贷最多年省4000元

从2012年6月8日起,5年以上贷款年利率,也就是房贷所对应的利率,从原来的7.05%下调至6.8%;7月6日起,又进一步下调至6.55%。也就是说,2012全年房贷年利率共下调了0.5个百分点。

利率下调0.5%,意味着房贷月供的变化有多大呢?理财专家给商报记者算了一笔账。如果以贷款金额100万元、贷款期限30年、等额本息还款为例,在两次降息前,按当时的基准利率7.05%计算,每月支付本息为6686.64元;若按两次降息后本月起执行的新基准利率6.55%计算,每月支付的本息为6353.60元。这意味着,两次降息后,从今年1月份起,房贷族每月将少还333元,一年可省近4000元。

是否提前还款应因人而异

以往每到岁末年初,银行就会迎来一拨提前还房贷的客户,但理财专家提醒,是否提前还款,还得因人而异,对于以下3种情况的客户,大可不必提前还款。

●情况一:享受7折及以下利率——2009年、2010年时,不少购房者享受到了7折利率,以目前6.55%的利率,打完7折之后,利率是4.585%,而同期5年定期存款利息达到了4.75%,存贷款利率倒挂。

此外,作为稳健的投资理财产品的国债,5年期利率已达到5.32%,购房人如果将提前还款资金用于投资理财,预计获取的回报能够覆盖贷款成本,并有所盈余。理财专家建议:“与其提前还款,不妨暂时选择投资基金、银行理财产品等其他渠道,扩充财力,让手中留有一定的资金以便进退自如。”

●情况二:等额本金已过三分之一——对符合这种情况的贷款者来说,等额本金方式每月还的本金一样多,剩下小额贷款产生的利息不会太多,提前还贷意义不大。

●情况三:等额本息已过半——选择等额本息还款的人,前几年还的钱中绝大部分都是利率,本金所占还款金额比例非常低,对于还款已经过半的人来说,实际已经还了大部分利息,此时提前偿还贷款,节省的利息并不多。

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