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先买房还是先买车 三款理财方案总有一个适合你

2012年12月20日08:37人民日报王珂 潘俊强
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青岛某国企员工王永俊

买黄金理财合算吗

家庭基本情况:王永俊今年50岁,国企员工,年收入7万元;妻子为普通公务员,年收入5万元左右。一个孩子,正在读大学。目前有两套房产,一套正在出租,每月租金3500元;一套自住。

关心问题1:现在“买黄金”理财比较火,投资黄金理财产品的收益和风险情况如何?

理财师建议:“真金白银”赢得不少人青睐。平时大家见到的首饰金、艺术金条等,一般包含了较高的加工费且回购渠道较窄,适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等,这其中黄金现货适合长期投资、保值增值,黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。

同时也应该注意,黄金投资有风险。影响黄金价格的并不是我国物价波动,而是美元等主要货币的币值以及全球经济波动。从个人理财来看,需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看,黄金投资需要一定专业能力,否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。

关心问题2:考虑到即将面临的退休,养老账户之外还需要再买商业保险吗?

理财师建议:个人养老账户应该结合自己的工作种类与职业规划制定。比如,国有企业或者公务员,退休以后收入下降不太明显,可以适当晚一些准备养老金;而如果从事的工作在退休以后收入下降明显,则需要提早做准备。一般来讲,是在50岁左右、子女负担不重的情况下,分出一部分资金来做养老。养老投资的方式比较多,比如投资债券、银行理财、房屋、商铺等,实际考虑可以结合个人资产、预计收入等因素。

另外,考虑到目前我国医疗费用特别是大病医疗费用较高的实际情况,建议王永俊夫妻双方各购买一份大病保险,用于降低大病风险。

北京企业退休职工李建林

存款如何不“变毛”

家庭基本情况:李建林今年68岁,老伴儿67岁。老两口是企业退休职工,年收入共6万。房产一套,自住。独生女工作稳定,不需要太多支持,每月还能给老人1000元左右的生活费。存款50万元,身体健康。

关心问题:如何让存款保值,以应对可能的大病等突发情况?

理财师建议:所谓大病不等人,从两位老人的角度出发,要在保证资金流动性的前提下增加资产收益,保值为主,增值为辅。

在其他要素相同的情况下,资产流动性越高,收益越低。从综合收益来分析应该考虑流动性相对较好、风险较低的产品,从应急角度来分析,老人应配置一定比例的超短期性理财产品。

建议采取的方案:(1)如果有合适的大病保险服务,在价格合适的情况下可以适当投保,以规避大病对于家庭收入造成的冲击。

(2)80%的存款可用于购买商业银行发行的保证收益类型理财产品,既保证了本金的安全性,同时具有一定的抗通胀的作用。

(3)20%的存款可以作为家庭紧急备用金,可选择货币基金、超短期理财产品或“倒通知”产品。“倒通知”产品按照通知存款的利息计算,但是在支出需求出现时实现直接支取,只是将通知期限提前。比如,如果老人在12月28日临时购买日常药品需要提取2000元,那么当天可进行资金的提取,同时通知存款的利息从存款计息日起至12月21日止,在通知日至实际支取日期间仍然可以获得活期存款利息。因此最后20%的资金配置既保证了支取的及时性,也增加了存款的综合收益。

记者手记

收益和风险成正比是理财产品的共性。从这个角度看,理财就是“冒多大风险,有多大收益”的简单游戏。

然而不同的理财产品,表面上的收益率是固定的,但对于不同人群来说,实际风险却是不同的。比如黄金,专业人士及时买入卖出的操作可有效降低风险。

“你不理财,财不理你”是个道理,“市场有风险,入市须谨慎”也应该铭记。这样看来,家庭理财,适合的才是最好的。不冒进,要考虑家庭承受风险的能力;不跟风,要有自己的期望收益率。理财心态多一份淡定,生活才能添一份精彩。

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