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先买房还是先买车 三款理财方案总有一个适合你

2012年12月20日08:37人民日报王珂 潘俊强
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近日,本版邮箱收到几位读者的来信,纷纷表达了家庭理财方面的需求。正如中国的一句老话“吃不穷,穿不穷,算计不到就受穷”,理财的根本目的,就是让生活过得更加惬意、更有质量,这对于每个家庭来说都不可或缺。

收入状况、理财目标不同,家庭理财方案也应不同。本报记者将带您走进精心挑选的3个家庭,分享理财师为他们解答问题、提供理财方案的故事,希望可以让您在了解理财知识的同时,找到一个家庭理财的参考样本。

——编者

长沙某IT公司员工付文涛

先买房还是先买车

家庭基本情况:付文涛今年28岁,参加工作4年,年收入14万元,已婚但没有孩子;妻子在事业单位工作,年收入6万元。仍在租房,租金每月2000元。目前有银行存款30万元。

关心问题1:先买房还是先买车?

理财师建议:从需求方面讲,付文涛和妻子工作稳定,结婚几年且将来准备生育孩子,存在比较强烈的刚性住房需求;而租住的房子离单位距离不远,对汽车的需求不大。

从资产属性来看,房子属于不动产,汽车属于消费品。付文涛资产积累并不多,应该把如何提高家庭资产放在首位,而不应是消耗家庭资产。另外,购入住房后可以减少租房支出。

从增值保值的角度来看,房屋具有一定的抗通胀性与投资性,而家庭用车作为消费品,几乎不存在增值的可能。

综合以上几个维度的考量,建议买房为先。

另外,如果坚持先买车,假设购车资金10万元,如果一次性购买,将耗掉生息资产(30万元)的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”活动,这样不会因占用太多生息资产而错失购置房产(新房 论坛 微博 )的时机。

关心问题2:存钱凑够房子的首付款需要注意什么?

理财师建议:付文涛的资金一部分为银行存款30万元。目前各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点,因此这部分资产可参与银行的贵宾理财产品,3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4.5%甚至以上。另外,参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险,可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。

另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入,这部分可以设定周期性理财,如自动转存为7天的通知存款或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则,可以一直延续使用,增强了周期性收入的现金管理。

付文涛夫妇已经养成了比较好的理财习惯。也提醒更多年轻人,把“着重攒钱,尝试投资”当成理财的一个原则,实现的方法就是“强制储蓄”——每个月强制拿出10%的钱储蓄。

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