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专家支招:河北购房者如何三年内购买90万房产

2012年11月29日09:24河北青年报[微博]陆征
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刘女士夫妇是个体户,开了一个商店,月结余15000元左右,没有任何保险和公积金。孩子五岁半了,明年上小学。刘女士几年前在鹿泉买了一套房子,月供1000元。去年全款买了个门脸,一年返租金20000万。现在刘女士一家有10万元存款。

理财目标

1、计划合理的养老规划。

2、计划在三年内购买二环内另一套房,拟价值为90万元。

理财方案

财务分析:

1、现有存款10万元,门脸房租金年收租2万元,月固定结余15000元,年可存入收入20万。

2、该家庭的资产负债率为1%,在合理范围内,但资金利用效率不足。

3、从支出看,生活费占主要地位,各项费用的数额基本控制在合理的范围内,年度结余占收入的76%左右。

4、金融资产的集中于银行存款,收益率不到3%,无法实现保证养老在二环内买房的目标。

理财建议:

1、购买保险提高家庭稳定性

刘女士年家庭收入20万,可以通过购买保险达到重大疾病及养老保障的目的,我们为其规划夫妻双方均购买年缴保费6600元,缴费期10年,各自拥有20万健康保障基金至60岁。60岁时双方共同领取健康保障基金共计40余万元,作为养老金使用。

2、选择风险中下的投资组合

目前的10万元现金,年家庭收入20万。刘女士需要照顾孩子,赡养老人,所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金,预计2万元。当然,这2万元除了存进银行之外,还可以投资于货币市场基金增加收益。

其余资产因为刘女士家庭整体资产情况,我们建议选择风险中下的投资组合。组合比例可以按照6比4分配。60%的资金选择低风险的类固定收益类产品,比如银行的理财产品,投资期限在3~6个月不等,收益率可达到5%左右,不影响资金的流动性又可保值、增值;40%选择中等风险的投资,包括基金和券商集合理财产品等,建设投资期限1~3年,年收益率可达到10%左右。

3、购房规划

计划三年后购买二环内价值90万元的住房。通过以上资产配置,三年后可得总资产54万元用于购房需求。

三年后,刘女士贷款购房,贷50万元的话,贷款期限20年,月供款3742元,不影响家庭生活质量,家庭收入情况吻合。可以达成刘女士购买二环内住房的梦想。其余资金可用于装修或理财投资。换房后,其原房产可出租,月租金可以负担部分住房房贷的月供。

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